Kredyt w PKO BP – czy to obecnie najlepsza oferta na rynku?

Widzisz logo PKO i myślisz największy bank w Polsce. Słusznie, wystarczy podać trzy liczby. 12,2 mln – jest to łączna ilość klientów banku. Przewaga na tle konkurencji jest ogromna. Na drugim miejscu jest Bank Pekao, który posiada prawie połowę mniejszą ilość bo 6,2 mln klientów. 970 – jest to ilość placówek własnych i około 400 oddziałów agencyjnych. Dla kontrastu dodam, że 954 miejscowości w Polsce posiadają status miasta. PKO jest praktycznie wszędzie. Na koniec podam wartość giełdową Banku z początku 2022 roku, a jest to 52 mld zł. Wynik zbliżony do wartości europejskiego giganta Deutsche Banku. Czy oznacza to, że należy w pierwszej kolejności zastanowić się nad ofertą kredytu hipotecznego w tym Banku? Jeszcze do niedawna nie było to takie oczywiste, często stosunkowo łatwo było znaleźć tańsze rozwiązanie niż PKO BP. Obecnie jest to bardzo atrakcyjna oferta kredytu hipotecznego, często bijąca na głowę konkurencje. Sprawdźmy szczegóły.

 

 

Zacznijmy od tego dla kogo jest to odpowiednia oferta. Z racji na sporą ilość Klientów bank jest dość elastyczny i przychylnie spogląda na nowych potencjalnych kredytobiorców. Nie oznacza to, że każdy może liczyć na łatwą procedurę i gładkie zamknięcie sprawy. Bank często wymaga sporej ilości dokumentów i potrafi odmówić już na etapie scoringu. Dlatego warto dobrze się przygotować w skompletowaniu wniosku kredytowego. Sama decyzja wydawana jest stosunkowo szybko bo spokojnie wyrobimy się w ustawowych 21 dniach roboczych. Miałem przypadki, kiedy to Klient mógł podpisać umowę po tygodniu! Do plusów procesu należy wliczyć możliwość wnioskowania o kredyt hipoteczny bez umowy przedwstępnej na rynku wtórnym. Gdy nie mamy pewności, czy bank będzie przychylny na etapie zdolności kredytowej nie musimy wiązać się umową ze sprzedającym. Nie trzeba też opłacać wyceny nieruchomości na początkowym etapie. Zapłacimy za operat wyłącznie w momencie przyznania kredytu i jeżeli zdecydujemy się podpisać umowę. Może to być jednocześnie minus, gdyż praktycznie bardzo ciężko przedstawić własną wycenę nieruchomości. Wybór PKO jest również dobrym pomysłem dla osób chcących mieszkać we własnym domu. Bank daje możliwość sfinansowania jednym kredytem zakupu działki i budowy. Znacznie upraszcza to cały proces. Wypłata transz nie sprawia też większych problemów. Kosztorys budowlany jest całkiem przystępny. Jeżeli chodzi o kredyt z niskim wkładem własnym – jak najbardziej akceptowalne jest posiadanie 10% środków własnych. Bank przystąpił również do programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”, którego szczegóły opisywałem w innym artykule. Nie tylko dlatego osoby młode powinny pomyśleć o ubieganie się o finansowanie w PKO. Do kredytu można przystąpić już po ukończeniu 18 roku życia, co w praktyce jest bardzo ciężkie w większości innych banków. Z drugiej strony maksymalny wiek kredytobiorcy to aż 80 lat. Bank nie robi też problemu z dużymi kwotami kredytu, Jeżeli zdolność na to pozwala praktycznie nie ma limitów. Warto wspomnieć o akceptacji umów o zlecenie, co również nie zawsze jest normą. W przypadku kontraktu B2B kredyt uzyskamy już po 6 miesiącach prowadząc działalność gospodarczą. Wybór PKO to świetne rozwiązaniem dla rolników, duchownych, czy kobiet będących na zasiłku macierzyńskim. Akceptowalne jest zwolnienie lekarskie z powodu ciąży. Dodatek mieszkaniowy wliczany jest do zdolności kredytowej. Często spotykają się z tym pracownicy służ mundurowych, np. policjanci, żołnierze. Bank wlicza do zdolności kredytowej również trzynastki i dodatkowe premie.

Oferta Pakiet Własny Kąt Hipoteczny jest jedna z najciekawszych na rynku. Marże kredytu hipotecznego są uzależnione od kwoty kredytu i wkładu własnego

Co więcej marże kredytu hipotecznego mogą dodatkowo zmaleć jeżeli:

• zadeklarujemy wpływ na rachunek PKO BP –m in. 3000 PLN – uprawnienie do obniżenia marży o 0,15%,
• posiadamy konto, w Banku minimum 6 miesięcy z systematycznymi wpływami wynagrodzenia –uprawnienie do obniżenia marży o 0,05%,
• skorzystamy z karty kredytowej i ubezpieczenia oferowanego przez PKO BP SA – uprawnienie do obniżenia marży o 0,06%
• lokalizacja nieruchomości mieści się w:
  • Warszawie (wszystkie dzielnice) –uprawnienie do obniżenia marży o 0,11%
  • poza miastem stołecznym Warszawa –uprawnienie do obniżenia marży o 0,10%

Upusty mogą ulegać kumulacji jednak ostateczna marża nie może być niższa niż 1,3%. Jeżeli przyjmiemy, że kwota kredytu jest większa niż 200 tys. i dysponujemy co najmniej 20% wkładem własnym uzyskamy marżę w okolicach 1,41%! Obecnie nie znajdziemy nic niższego. Oprocentowanie oparte na stałej stopie procentowej należy również do jednych z najniższych na rynku. Wybierając PKO BP otrzymasz nawet poniżej 7,5%. Przy wkładzie własnym mniejszym niż 20% jest to ok. 8,35%. Napisz wiadomość – przygotuję dokładną ofertę dostosowaną do Twoich potrzeb.
Prowizja za udzielenie kredytu to 0%. Nie ma również opłat za wcześniejszą spłatę. Będziemy musieli jednak liczyć się z ubezpieczeniem od utraty pracy. Zawarte jest na okres pierwszych 4 lat, a całkowity koszt to 3,25% od wartości kredytu. Jest to znaczący wydatek, który może być rozłożony na raty jeżeli dysponujemy wystarczającym wkładem własnym. W przeciwnym wypadku powinniśmy je opłacić z góry przed wypłatą kredytu. Ubezpieczenie obejmuje utratę pracy, inwalidztwo na skutek nieszczęśliwego wypadku i leczenie szpitalne. Jeżeli prowadzisz działalność gospodarczą ubezpieczenie zabezpieczy Cię przed utratą dochodu z działalności gospodarczej.
Zdolność kredytowa jeszcze do niedawna była liczona dość restrykcyjnie. Stawiało to bank raczej na dole zestawienia maksymalnych kwot proponowanych kredytobiorcom, w stosunku do konkurencji. Oczywiście bywały specyficzne wyjątki, jak w przypadku służb mundurowych, gdzie akceptowano sporą ilość dodatków. Od pewnego czasu bank przyjmuje +500 do dochodu. Sprawiło to, że osoby z dziećmi mogą uzyskać całkiem spory kredyt. Widać tendencję, że bank w innych przypadkach również przelicza wysoko możliwe kwoty kredytu. Zestawienia zdolności kredytowej możesz śledzić w moich innych wpisach na blogu.
Podsumowując kredyt hipoteczny w PKO BP to obecnie jedno z najlepszych rozwiązań. Oprócz samej ceny kredytu, warto też spojrzeć na pozostałe aspekty. Za korzyściami przemawia na pewno samo otoczenie banku – spora dostępność placówek, bankomatów, czy wciąż poprawiające się podejście do klienta. Według raportu Deloitte, PKO znalazł się spośród 30 banków zaliczanych do grona cyfrowych liderów. Poprzeczka na polskim rynku jest całkiem wysoko postawiona, do tej grupy zaliczono 5 innych działających u nas banków. Do najczęściej wykonywanych operacji przy pomocy smartfona uznano wyszukiwanie informacji o produktach, sprawdzanie stanu konta, wykonywanie przelewów oraz inwestowanie. Przystępny kontakt z bankiem jest bardzo istotny jeżeli chcemy na dłużej związać się z tą instytucją poprzez kredyt. Kalkulując koszty należy zwrócić uwagę na wkład własny i kwotę jakiej potrzebujemy. Od tego zależy marża naszego kredytu. Zdaniem większości moich klientów sporym minusem jest ubezpieczenie od utraty pracy. Jest to stosunkowo spory wydatek, do tego co możemy otrzymać. Na rynku ubezpieczeń możemy otrzymać korzystniejszą ofertę, która zabezpieczy nas przed pobytem w szpitalu, czy niespodziewaną utratą dochodu. Chciałbyś dowiedzieć się więcej, bądź przymierzasz się do uzyskania kredytu hipotecznego – napisz wiadomość