Porównanie ofert kredytu hipotecznego w ING

Co pewien czas ING przedstawia nowe parametry promocji kredytu hipotecznego. Co prawda bank nie może uzależniać uzyskania kredytu od posiadania produktów dodatkowych, jednak jeżeli jesteśmy bardziej z nim związani dostaniemy bardziej atrakcyjne warunki. Konto osobiste z przelewem wynagrodzenia, ubezpieczenie na życie, karta kredytowa, czy bankowość internetową. Dzięki temu bank zaproponuje tańszy kredyt, w stosunku do oferty standardowej.

 

Salon ing

 

Zasada ta obowiązuje zarówno przy kredycie ze stałą, jak i zmienną stopą procentową. Dodatkowo bank przygotował specjalne warunki kredytowe, w przypadku gdy budowany dom będzie spełniał wymogi ekologicznego. Co pewien czas same marże i prowizje w ramach promocji się zmieniają. Ogólna zasada pozostaje ta sama. Wariant "Łatwy Start" nie zawiera kosztów początkowych. "Lekka rata" to niższa marża, jednak wiąże się z koniecznością opłaty prowizji za udzielenie kredytu. Sprawdźmy zatem jak wypada porównanie warunków promocyjnych. Zakładamy, że naszym celem są najniższe koszty kredytu.

Kredyt ze zmienną stopą procentową

Symulacje zostały sporządzone zgodnie z promocją z marca 2021.

 

Pierwszym założeniem jest kredyt hipoteczny z kwotą 400 000 zł. Chcemy spłacić go w 30 lat. Jeżeli skorzystamy z wariantu "Lekka rata" po tym okresie zapłacimy ok. 10 000 zł mniej niż w wariancie "Łatwy Start" i mniej o ponad 20 000 zł niż w wariancie bez promocji. Musimy jednak liczyć się z prowizją w wysokości 6 000 zł płatnej z góry. Mniejsze koszty kredytu w całym okresie są spowodowane ratą niższą o ponad 40 zł. Oferta standardowa to prowizja na poziomie 7 600 zł i rata większa o niecałe 70 zł, w stosunku do pierwszego wariantu.

 

harmonogram 4

 

Zobaczmy jak to wygląda przy mniejszej kwocie kredytu i krótszym okresie. Dysproporcje tym razem są bardzo małe. Jeżeli przyjmiemy, że będziemy nadpłacać kredyt, lub zakończymy go szybciej wariant "Łatwy Start" może wydawać się bardziej atrakcyjny. Osoby, które nie chcą korzystać z produktów dodatkowych również będą miały nad czym pomyśleć. Różnice nie są aż tak ogromne jak poprzednio. Jeżeli nie mamy zatem zamiaru zakładać konta w tym banku, posiadanie ubezpieczenia na życie jest dla nas za dużą abstrakcją, bankowość internetowa to niepotrzebna próba cyfryzacji, a patrzymy wyłącznie na cenę to zawsze można rozważyć wszelkie za i przeciw.

 

harmonogram 5

harmonogram 6

 

Co prawda szczególnie przy kredycie hipotecznym należy zwrócić uwagę na wszelkie kwestie związanie z ryzykiem, a oszacowanie dokładnych kosztów jest niezwykle ciężkie. Warto jednak przekalkulować i wstępnie oszacować koszty. Jeżeli to zrobimy nie będzie dla nas zaskoczeniem, że w momencie gdy spłacamy kredyt stosunkowo szybko, lepiej pomyśleć nad wariantem bez prowizji. Nie jest to co prawda regułą, jednak rozkładając koszta w czasie często możemy liczyć na korzystny w tym wypadku wpływ inflacji.

 

Kredyt ze stałą stopą procentową

ING jest jednym z niewielu banków, oferujących kredyt ze stałą stopą kredytową. Niestety stała jest ona głównie z nazwy, a decydując się na tą opcję należy pamiętać, że mamy gwarancję braku zmian przez pierwsze 5 lat. Po tym okresie oprocentowanie kredytu zostanie przeliczone na nowo, zgodnie z obowiązującym wibor. Taki cykl zostanie powtórzony do momentu całkowitej spłaty kredytu. Warto zaznaczyć, że każdy bank posiada identyczne rozwiązanie i oferta stałej stopy procentowej w ING nie jest wyjątkiem. Czy zatem warto? To temat na inną dyskusję, warto zauważyć że

 

harmonogram 7

 

harmonogram 8

 

tutaj również odpowiedni wybór promocji ma znaczenie. Bo o ile przy długim okresie różnice w całkowitych kosztach kredytu są bardzo widoczne, to przy wcześniejszej spłacie jest to niwelowane. Wiele osób decydując się na daną ofertę bierze pod uwagę również swoje czynniki osobowe. Bo jeżeli mamy nawyki do oszczędzania wcześniejsza splata nie będzie dla nas wyzwaniem. Jeżeli zazwyczaj kasa się nas nie trzyma, a chcemy faktycznie wybrać tą tańszą opcję w momencie gdy mamy możliwość opłacenia prowizji, może warto się na nią zdecydować? Zawsze później odbierzemy nagrodę w postaci niższej raty, co może przełożyć się na możliwość wydawania więcej.

 

Podsumowując nie ma złotej reguły przy wyborze wariantu oferty. To co dla jednej osoby będzie zaletą, dla innej jest wadą. Przykładem są już nawet same zasady uzyskania warunków promocyjnych. Co prawda konto w ING zbiera bardzo dobre opinie, a same ubezpieczenie proponowane przez bank może zawsze stanowić uzupełnienie już posiadanych. Bo czy jego całkowity brak, można w ogóle rozważać jako dobre rozwiązanie? Na pewno warto wybrać tańszy kredyt. Znając różnice pomiędzy wariantami oferowanymi przez bank można podjąć świadomy wybór. Jeżeli właśnie przed takim stoisz, zostaw wiadomość w formularzu kontaktowym i otrzymaj porównanie ofert dobranych do parametrów Twoich i nabywanej nieruchomości.